一、簡介

個人住房組合貸款是指符合某銀行個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人,同時繳存住房公積金,在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時,還可向銀行申請個人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物,銀行向同一借款申請人同時發(fā)放的,用于購買同一套自住普通商品住宅的個人住房貸款,是政策性和商業(yè)性貸款組合的總稱。

就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時使用,一般是在個人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的最高上限才使用的,

如購買高檔住宅,須貸款50萬元,而當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定公積金最多貸款40萬元。這樣的話,剩余的10萬元將使用商業(yè)貸款,同時利息也不能享受公積金貸款的利息。

組合貸款,是住房資金管理部門運用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款,是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。當(dāng)個人通過公積金貸款不足以支付購房款時,可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請組合貸款。

二、申請方法

申請組合貸款,初審手續(xù)與公積金貸款相同。初審?fù)ㄟ^后,借款人到銀行辦理公積金貸款其它手續(xù)時,要按照銀行要求填寫商業(yè)貸款部分的借款申請表并辦理有關(guān)手續(xù)。兩部分貸款審批完成后,同時由銀行撥付到售房單位帳戶。在組合貸款中,公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的,只不過執(zhí)行不同的利率。

三、貸款流程

購買商品房、經(jīng)濟適用住房辦理個人住房公積金貸款(組合貸款)的程序可分五步:

第一步:到貸款銀行提出借款申請

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的,還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明),填寫“個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。

第二步:銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料,考核借款人是否符合貸款條件,計算貸款額度,確定貸款期限。

第三步:到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同)。

第四步:到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款(組合貸款)有兩種擔(dān)保方式,借款人可以根據(jù)自己的實際情況選擇其中的任何一種。

1、借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進行抵押

購買商品房、經(jīng)濟適用住房(已取得產(chǎn)權(quán)證)并以所購建房屋辦理抵押的,持借款人身份證、預(yù)交款收據(jù)原件、名章、借款合同、抵押合同,填寫《天津市房屋他項權(quán)申請登記表》并加蓋借款人(抵押人)和貸款銀行(抵押權(quán)人)印章后,到房屋座落地的產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《房屋他項權(quán)證》。

借款人用期房抵押的(沒有取得產(chǎn)權(quán)證),持上述材料到房屋座落地的區(qū)縣房地產(chǎn)管理局產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《天津市房地產(chǎn)抵押權(quán)證明書》。

2、用國債、銀行定期存單等貸款銀行認可的有價證券進行質(zhì)押,借款人持有價證券交貸款銀行收押保管。

第五步:辦理住房抵押保險手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同(質(zhì)押合同)、房屋他項權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續(xù)。

第六步:簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡,并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的,單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

第七步:銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項劃入售房單位;用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

四、所需資料

1.貸款申請表

2.身份證及身份證復(fù)印件3份

3.戶口本原件及復(fù)印件(集體戶口需要首頁和本人那頁)

4.房屋買賣合同正本及整本的正本復(fù)印件(2份)

5.權(quán)屬轉(zhuǎn)移登記申請書(開發(fā)商提供)

6.預(yù)交房款收據(jù)復(fù)印件(2份)

7.私人印章(已婚者需要夫妻雙方各一枚)

8.個人工資收入證明(開發(fā)商提供表紙,自己單位確認蓋章)

9.組合貸款聯(lián)絡(luò)單及聯(lián)絡(luò)單復(fù)印件(1份)

10.商業(yè)貸款合同

11.維修基金收據(jù)第六聯(lián)

五、內(nèi)容

貸款組合是銀行在有限貸款總額的約束下,將款項貸給兩個以上債務(wù)人,以分散信用風(fēng)險的方法。由于行業(yè)特征和商業(yè)周期等宏觀因素,以及企業(yè)間商業(yè)活動關(guān)聯(lián)性等微觀因素的影響,使得貸款組合中的違約依賴表現(xiàn)為周期相關(guān)性和風(fēng)險蔓延性。違約依賴性越高,貸款組合的潛在風(fēng)險損失越大。